Nous sommes de plus en plus nombreux à nous pencher sur la gestion de nos finances personnelles. Nos vies s’accélèrent, nos envies se décuplent et nos projets se multiplient. Autant de raisons de s’intéresser à notre argent. Car s’il ne fait pas le bonheur selon le proverbe, l’argent est un moyen utile pour concrétiser ses projets de vie.
Mais alors concrètement, comment faire pour bien gérer ses finances personnelles ? Une méthode et des règles pour votre épargne facilement applicables existent, découvrez nos conseils.
Les principaux conseils pour bien gérer ses finances personnelles sont :
SOMMAIRE
Avant tout, il est important de comprendre pourquoi vous avez intérêt à bien gérer votre argent. C’est ce qui vous donnera de la motivation pour le faire.
Au cours de votre vie, divers projets et objectifs voient le jour. S’ils sont uniques et personnels, vos projets de vie ont un point en commun : ils coûtent un minimum d’argent. D’où l’intérêt de bien savoir gérer vos finances si vous voulez les concrétiser.
D’ailleurs, prenez conscience que l’argent n’est pas une fin en soi. Vous n’accumulez pas de l’argent pour le simple fait de l’accumuler. L’argent est un moyen de concrétiser vos projets, vous rapprochant ainsi un peu plus de votre idéal de vie. Voyons quelques exemples.
Si l’on fait le parallèle avec la pyramide de Maslow, on constate que la sécurité est le deuxième besoin de l’Homme. Après avoir satisfait nos besoins physiologiques (se nourrir, respirer, dormir, etc.), nous recherchons effectivement des éléments de stabilité, de protection. En finance, gagner en sécurité revient à se protéger des aléas de la vie courante.
En d’autres termes, l’intérêt de gérer vos finances personnelles est d’anticiper les imprévus. Par exemple, votre réfrigérateur d’une valeur de 200 000 fr tombe en panne et n’est pas réparable. Si vous êtes un bon gestionnaire, vous avez épargné régulièrement depuis le début de votre vie active. Vous avez ainsi constitué une épargne dite de précaution. Vous pouvez alors acheter immédiatement un nouveau réfrigérateur.
De fait, vous conservez une certaine stabilité. En effet, vous êtes capable de maintenir votre niveau de vie malgré cet imprévu coûteux. Finalement, pas besoin d’annuler le restaurant promis à belle-maman (ouf de soulagement !).
Le mauvais gestionnaire (qui possède 0 Fr d’épargne) devrait lui sortir 200 000 Fr d’un coup. Un effort beaucoup plus contraignant. En effet, n’ayant pas de matelas de sécurité, il s’expose à un solde débiteur et donc au paiement d’agios. Sa situation financière est instable (un coup dans le rouge, un coup dans le vert), créant stress et anxiété.
Autre objectif plébiscité par les français : l’acquisition de sa résidence principale ou secondaire. Le lien avec la gestion de son argent est tout de suite plus évident. Effectivement, emprunter sans apport est quasiment mission impossible. Très peu de chance que la banque vous accorde un crédit sans effort de votre part.
Dans ce cas, gérer ses finances personnelles revient à se constituer un apport suffisant. Généralement, les banques attendent un apport minimum de 10 % de la valeur du bien convoité. Voyez comment épargner pour un projet immobilier.
À vous la maison de vos rêves ! Objectif suivant ?
Une fois bien installé dans votre maison (ou avant, chacun ses priorités), votre but peut être d’agrandir votre famille ou concrétiser votre amour devant Monsieur le Maire. Deux projets de vie à anticiper, notamment financièrement. Car oui, avoir un enfant ou se marier requiert de gérer vos finances personnelles.
Cherchez ici à épargner afin d’être prêt le jour J à débourser par exemple :
En matière de famille, gérer ses finances personnelles sous-entend aussi penser à la transmission de son patrimoine, surtout à partir de 50 ans.
Autre objectif que l’on peut évoquer (et encore plus aujourd’hui) : préparer sa retraite. Car vous en êtes sans doute conscient, en partant en retraite on se heurte à une baisse significative de nos revenus. À l’heure actuelle, on estime entre 30 % et 50 % la perte de revenus lors du passage à la retraite.
D’où la nécessité de gérer vos finances personnelles le plus tôt possible pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite.
Finalement, une infinité de projets existe. En plus de ceux présentés ci-dessus, vous pouvez aussi avoir pour but de vous expatrier, faire un tour du monde ou encore atteindre l’indépendance financière. Vous l’avez compris, autant de projets qui nécessitent de l’argent.
Au-delà de ça, gérer ses finances personnelles c’est aussi avoir l’opportunité de profiter de la mécanique des intérêts composés.
Vous le comprenez bien, gérer ses finances revient aussi et surtout à placer son argent. Et placer votre argent vous apporte une rémunération qui prend la forme d’intérêts composés au fil des années.
Le mécanisme des intérêts composés est très puissant et il faut en profiter d’autant plus que cela ne requiert pas d’effort particulier de votre part. L’argent travaille pour vous. Explication !
En tant que bon gestionnaire, vous décidez de ne pas “tout flamber” et de placer un capital de 5 000 € sur un placement rémunéré à 5 %. La première année vous percevez 250 € (sans plus d’effort !), ce qui porte votre capital à 5 250 €. La deuxième année vous percevez 5 % non plus sur 5 000 € mais sur 5 250 € soit 262,50 €. Votre capital se porte alors à 5 512,50 €.
La hausse des intérêts perçus peut sembler faible d’une année sur l’autre : + 12,50 € d’intérêts obtenus entre l’année 1 et l’année 2. Mais lorsque ce mécanisme se répète année après année, l’effet devient intéressant. En effet, au bout de 40 ans, le capital de départ de 5 000 € est valorisé à 35 200 €. Soit plus de 30 000 € d’intérêts perçus au total sur 40 ans.
Avec des intérêts simples, vous auriez capitalisé 15 000 € soit 20 200 € de moins. La progression du patrimoine est linéaire avec des intérêts simples, alors qu’elle est exponentielle avec des intérêts composés. Pour un même effort (placer 5 000 € au départ), enrichissez-vous grâce à la puissance des intérêts composés : c’est ce que l’on appelle l’effet boule de neige.
Après avoir compris pourquoi il est essentiel de gérer ses finances personnelles, vous êtes sans doute plus motivé que jamais à le faire. Mais alors, comment gérer votre argent ?
La bonne gestion de vos finances commence par l’établissement et le suivi de votre budget.
D’abord, nous vous conseillons de lister vos revenus et vos charges. Vos revenus correspondent aux entrées d’argent dont vous bénéficiez sur votre compte. Vos charges représentent tout simplement vos dépenses. Cette liste vous permet de dresser votre situation budgétaire à l’instant T. Elle vous informe d’où vient votre argent, où il s’en va et dans quelles proportions.
C’est un exercice qui peut paraître compliqué au début, notamment pour vos dépenses. De ce fait, appuyez-vous sur des éléments factuels dans la mesure du possible. Il y a des charges que vous déterminez facilement comme le coût de votre logement (mensualités de crédit ou loyer). Pour celles qui sont plus variables, basez-vous sur la moyenne d’un historique par exemple.
Utilisez Un fichier Excel de suivi des comptes (outil gratuit).
Illustrons nos propos avec la situation de Paul et Laura, un couple d’actifs sans enfant (gérer son argent en couple) :
Une fois votre situation financière établie, vous observerez sans doute des dépenses pouvant être optimisées ou annulées. Dans notre exemple, on constate que Paul et Laura sont prélevés de 15 € de frais bancaires chaque mois. C’est dommage, car avec une banque en ligne, ce sont de belles économies à la clef.
C’est aussi à ça que sert cet exercice : à économiser en constatant les fuites évitables ! En effet, le simple fait de lister vos dépenses vous confère une meilleure vision de vos finances. Les économies réalisées sont autant d’argent à utiliser pour vos projets. En l’état, Paul et Laura ont une capacité d’épargne mensuelle de 800 € (4 000 € de revenus – 3 200 € de dépenses).
Note de Louis : très rapidement, nous sommes limités par la réduction de nos dépenses. Elles deviennent incompressibles au bout d’un moment. Contrairement à l’augmentation de nos revenus et de nos sources de revenus qui n’ont pas de limites ! Aussi, on privilégie le fait d’optimiser son temps pour augmenter ses revenus, plutôt que de le passer à gérer ses investissements (cela doit être passif).
Ensuite, vous êtes prêt à établir un budget qui correspond à votre situation. Un budget est un objectif financier que l’on se fixe.
Dans notre exemple, Paul et Laura visent des dépenses mensuelles maximales à hauteur de 3 200 € sur la base de ce qu’ils dépensent actuellement. C’est une bonne manière de faire lorsque l’on dresse son budget pour la première fois. Sachant qu’il pourra être révisé dans quelques mois (attention à ne pas réviser trop souvent votre budget au risque de manquer de repères et de limites).
Comme tout objectif bien déterminé, le budget doit être SMART :
Note d’Adrien : personnellement j’ai fait le choix de déterminer un budget mensuel. Pour la simple raison que mon salaire est versé mensuellement et que la plupart de mes charges sont mensuelles également. Pour les charges qui ne sont pas mensuelles par défaut (taxe foncière par exemple), j’ai choisi de mettre en place le prélèvement mensuel. Aussi, je ne révise mon budget qu’une fois par an ou en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle. Enfin, je considère qu’il n’est pas nécessaire de se pencher sur ses finances personnelles tous les jours : suivre le respect de son budget une fois par mois suffit à mon sens.
Déterminer son budget c’est bien, le respecter c’est mieux ! Après avoir établi votre budget, faites-en sorte de ne pas le dépasser. Attention ! On ne dit pas qu’il faut forcément atteindre l’objectif fixé. Ne vous forcez pas à acheter un t-shirt de plus. Vous pouvez dépenser moins que prévu.
Aussi, libre à vous d’accepter une certaine souplesse entre les postes de dépenses. Par exemple, Paul et Laura peuvent très bien dépenser 1 000 € en loisirs (soit 100 € de plus que l’objectif) et dépenser 200 € de vêtements (soit 100 € de moins que l’objectif). Au global, ils sont dans les clous !
De cette manière, votre budget vous limite dans votre tentation à consommer et à dépenser. Il organise ainsi vos dépenses. Peut-être allez-vous décaler au mois prochain l’achat du nouvel aspirateur étant donné que vous venez de changer le réfrigérateur ?
Dans une bonne gestion de budget, chaque euro compte. Pourtant, beaucoup passent à côté d’aides sociales (APL, prime d’activité, chèques énergie…) par manque d’information ou en pensant, à tort, ne pas y avoir droit. Simuler ses droits est une étape souvent négligée, alors qu’elle peut améliorer concrètement votre situation financière.
Par exemple, une personne seule avec un loyer élevé ou un couple avec enfant peuvent toucher plusieurs centaines d’euros par mois. Cet argent peut ensuite être réaffecté à l’épargne ou à vos projets.
Il peut donc être utile d’utiliser un outil tel que le simulateur Mes Allocs, gratuit, rapide et fiable. Il couvre plus de 2 000 dispositifs (CAF, France Travail, aides locales, bourses…) et permet d’estimer facilement les aides auxquelles vous avez droit.
En dressant votre budget, vous êtes devenu un vrai gestionnaire. Bravo ! L’étape suivante consiste à devenir un épargnant discipliné et avisé. On vous aide à passer le cap.
Qu’est-ce que votre capacité d’épargne ? Elle respecte tout simplement la formule suivante : capacité d’épargne = revenus – charges. Littéralement, c’est l’argent qu’il vous reste une fois vos dépenses faites. Et que vous pouvez donc consacrer à vos projets. En établissant votre budget, prévoyez donc une ligne pour votre capacité d’épargne.
Par exemple, Paul et Laura disposent selon leur budget d’une capacité d’épargne égale à 800 € (4 000 € – 3 200 €) soit un taux d’épargne de 20 % (800 € / 4 000 €). Ce qui est excellent quand on sait qu’en moyenne les Français épargnent 15 à 18 % de leurs revenus.
Selon nous, un taux d’épargne proche de 20 % est idéal mais nous sommes conscients qu’il est difficile d’épargner autant avec un SMIC. L’essentiel reste d’épargner, ne serait-ce que pour se protéger des aléas de la vie courante. Notre article : Comment économiser 400 euros par mois ?
Nous le répétons souvent, la discipline financière est primordiale en matière d’épargne. Cela vous permet de ne pas céder à la consommation excessive, de respecter votre budget et donc de bien préparer vos projets. Un flambeur est la personne indisciplinée par excellence. En consommant à hauteur de ses revenus (voire plus chez certains), il n’avance pas dans la réalisation de ses objectifs.
Derrière cette idée de discipline, se cache la maxime “payez-vous en premier”. Concrètement, dès réception de votre salaire, votre capacité d’épargne doit être immédiatement dirigée vers vos placements. De cette manière, l’argent qu’il reste sur votre compte courant sert à couvrir les dépenses identifiées dans votre budget. Pas plus !
Aujourd’hui, des solutions d’épargne automatique existent et sont très intéressantes. Elles vous permettent d’être discipliné sans faire d’effort. Une programmation automatique est mise en place. À date définie, votre argent est prélevé sur votre compte courant pour être versé sur vos comptes d’épargne.
Par exemple, Paul et Laura perçoivent leur salaire le 1er de chaque mois. Tous les 3 du mois, ils ont mis en place une épargne automatique pour placer 800 € sur leurs comptes d’épargne.
Note d’Adrien : notons que le budget de Paul et Laura est parfaitement équilibré puisqu’il respecte le principe des 50/30/20 : 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et l’investissement. C’est un idéal ! Ajustez ces pourcentages selon votre situation.
En complément, restez alerte sur les sujets liés à la gestion de votre argent. Soyez curieux et tenez-vous informé. Ne pensez pas que seuls les professionnels peuvent comprendre. Certains alimentent d’ailleurs cette idée volontairement. En effet, votre banquier n’a pas intérêt que vous compreniez que ses placements sont mauvais.
Aussi, ne pensez pas que gérer son argent est réservé aux personnes les plus aisées. Tout le monde mérite de savoir bien gérer ses finances personnelles.
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